来源：[db:来源] 时间：2022-10-31 14:32:10
这篇是给保险小白的全网超详细重疾险科普干货文。
我做保险测评5年，写过上百篇重疾险科普的文章，回答了上千个关于重疾险的问题，这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家所有关于重疾险的疑问都写在了里面！整理出了所有我重疾险高赞精华内容，来帮助大家对重疾险建立系统性的认识。
文章较长，不要只收藏不看，一把王者荣耀的时间，你就能看到关于重疾险的所有精华知识，通俗易懂。如果你是小白，强烈建议你从前往后认真看，如果你已经对重疾险有一定了解了，可以挑选自己感兴趣的段落看，总之，关于重疾险的任何问题你都能找到答案。
如果想要更适合自己的专业意见，也可以直接找我咨询，我会以多年的保险经验，根据你的实际情况，给到最实用的建议。
主要内容如下：
一、重疾险的这些坑别踩！
1.、返还型的划算？
2、 一张保单全能保更好？
3、分红型产品值得买？
4、保障缺失你知道吗？
5、保费倒挂的坑！
二、重疾险是什么？
1.、重疾险有什么用？
2.、重疾险有哪几类？适合谁？
三、重疾险保什么？
1、保哪些疾病？
2、重疾险怎么赔？
四、重疾险怎么挑选？
1、保额买多少？
2、要不要身故责任？
3、保70岁还是保终身？
4、多次赔付有必要买吗？
5、癌症二次赔付、特定疾病是否要附加？
6、选大公司还是小公司
五、重疾险常见疑问解答
1、有了百万医疗还要买重疾吗？
2、身体有些毛病怎么买重疾险?
3、年纪大了，还有必要买重疾险吗？
4、买的重疾险过时、性价比不高，要退保重买吗？
5、香港重疾险更好吗？要不要买？
6、一年期重疾险很便宜，还用买长期的嘛？
7、重疾险怎么缴费最划算？
8、保费豁免有没有必要买？
9、重疾险能买多份吗？能重复理赔吗？
因为对保险不了解，再加上身边很多业务员的狂轰乱炸，相信家庭都买过很坑的保险，所以本篇的第一章，就先跟大家介绍重疾险的几个大坑，只要躲过这几种产品，买对重疾险的几率就提高了一半。
“有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱”，这种产品谁听了不心动？返本型的重疾险在国内已经流行了很多年，不懂的人就非常容易被吸引，实际上这类保险不适合买绝大多数人买！
保险公司不是慈善机构，想占保险公司的便宜，门都没有。
返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值很多的本金返给我们。
我以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还进行一下对比：
如图所示，如果选择 66 岁返还，那么每年为了返还要多交 5156 元，20年，就要多交10万！
如果在60岁前患了重疾，获得40万赔付，合同结束，也就没有了返还。那为了返还每年多交的钱也就打水漂了！
事实上很多返本型产品收益极低，大多数普通人又没那么多钱买保险，预算有限，可能就只买个10/20万保额，试想一下，真患重疾了，这点钱够干什么？即便不出险，那几十年后返回来的钱又贬值了多少？
所以普通家庭我强烈不建议考虑返还型重疾险，买重疾险要看保障，不是为了返还，当然如果你非常有钱，就是想买返还我也没意见，我提醒注意2点，不要稀里糊涂的买：
1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。
这是后台留言的一个用户给我看的计划书，下面的这张保单是不是看起来很美好？重疾、医疗、意外、寿险全都有，简直完美。
这种大而全的保单说他什么都保其实也没错，但是千万别误会他保障全面，我们逐个看看它保什么：20万的重疾，30万的意外和定寿，住院津贴5000元/次......
一场大病，只能给你5000块钱的津贴，20万的重疾赔偿可能连医疗费用都覆盖不了，就更别提什么弥补收入损失了，再说得极端点，如果不幸去世，30万的定寿赔偿在一线城市还个房贷都不够.
一年交6300，交完后已经15万了，保额才20万，如果缴费期间没出险，其实跟自己存活期也差不多，人家活期还能自由使用.....
所谓的一张保单全能保就是把自家的产品都打包放一起了，啥都保，但是哪项保障都不够，除了能统一交费，也没啥其他优点，而且因为捆绑销售，定价不透明，普通人也很难去对比。我还记得有业务员跟我说过，产品贵是保险公司的问题吗？难道不是消费者买不起吗......
相信我，买保险就是“以小博大”的，各个险种分开买，只要掌握了挑选技巧，同样保障的情况下，其实花一半的钱就能搞定！
买重疾险都担心通货膨胀，现在买了30万的，要是几十年后理赔，那时候30万可能就起不了啥作用了，所以很多人看到一些带分红的产品就眼前一亮。
那么问题来了，这种"保额会长大“的产品有那么好吗？深蓝君选择了 3 款大公司不同类型的重疾险进行对比：
分红型重疾险：太平洋金佑人生比例递增重疾险：人保康乐尊享传统重疾险：太平福禄康瑞
下面以0岁男孩，5000 元的预算来看：
可以看到，同样5000元的预算，福禄康瑞可以直接买到54万保额，康乐尊享和金佑人生开始保额才20多万。
即便在中档分红的情况下，也需要等 60 年后，保额才能赶上来。
这种分红险合同上都会写明：分红是不确定的。一般来说达到中档就不错了，更别指望高档分红了。
总之，第一次买重疾保额先尽可能做高，真发生风险了才能解决问题，然后保险是多次配置的过程，比如说我，最开始买了30万的，这几年也陆陆续续加到200万保额了，通货膨胀不是只有保险才有，与其寄希望于不确定的分红，还不如努力赚钱，慢慢提高保额。
轻症现在没有统一定义，有的重疾险就会在轻症上动手脚！一些高发轻症不保！
目前保险行业协会对于重疾险中高发的25种重疾有统一的规范，但轻症没有，所以过去有一些产品就在轻症这偷工减料，比如以前的平安福：
虽然现在大多数产品对于高发轻症的保障都很齐全了，最新的平安福也补上了轻症的坑，但是既然有这个窟窿，就说不准哪个产品会钻，所以轻症这必须重点！
后面也会详细讲到轻症，别着急，慢慢看。
一般给家里老人买保险会遇到这种情况，老人年纪大了，保费也贵，如果还买了性价比不高的重疾险，就可能保费倒挂。
比如下面这位朋友，交满20年一共交了14万，保额却只有10万，什么概念呢，就是最后你交给保险公司的钱比保险公司赔给你的还要多！这样买保险又有多大意义！
所以说，给父母买重疾险千万注意不要交的保费比保额还多，如果年纪太大，也不建议买重疾险了，买个医疗险和意外险就能解决很大问题了。
重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。比如买了 50 万的保额，罹患癌症，就直接赔50万。
我先分享一个自己身边的案例：
我之前在腾讯工作的一个同事，事业有成，家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。再加上前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。
因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......
重疾险的本质其实是“收入损失险”，得重疾进行赔偿。这笔钱可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。
目前在行业内，并没有重疾险类型划分标准。我一般把长期重疾险分成这3类：
消费型重疾：保一段时间或者保终身，得了条款约定的疾病，赔一笔钱，没有患病就不赔。这几年流行的网销产品都是这样的，比如康惠保、超级玛丽系列等。储蓄型重疾：保终身，得了条款约定的疾病会赔钱。如果没有患病，身故了也会赔钱。线下大公司产品基本都是这类的，比如平安福、国寿福等等。返还型重疾：疾病或身故会赔钱，即便没有疾病或身故，到了一定时间，也会返钱。
三类重疾险的差别，大致如图：
总的来说：
如果在乎性价比：选择消费型重疾险，价格实惠，一年3000左右也能买到50万保额，该有的疾病保障都有，普通家庭首选，我自己也买了很多这类产品。
如果预算充足：可以考虑储蓄型重疾，不但重疾可以赔，就算一辈子不得病寿终正寝也有的赔，因此价格也要更贵，适合预算多的人买。
对于返还型重疾，普通人就不用考虑了，我上面已经说过了，这里就不多说了。
首先，当然是重大疾病，这是核心。除了重疾之外，现在轻症和中症的保障也成了标配。
2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。高发25种重疾各家定义都相同。
今年的4月份又发布了新一轮的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，将法定重疾拓展到了28种，这高发的28种基本占据了重疾理赔的95%以上，所以在重疾这块保险公司玩不出什么花样来。
其它法定以外的疾病，每家都不一样，比较起来意义也不大，如果非要，看看自己在意的疾病就够了。
所以知道了这些，就不要简单粗暴的以为保100种重疾就一定比保80种重疾更好了......
有许多疾病就是凑数的，百年难得一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等.....
重疾险并不都是确诊即赔的。我以最新的征求意见稿里法定高发的28种重疾为例，可以分为 3 类：
确诊即赔：3种
实施了某种手术才能赔：6 种
达到某种状态才能赔付：19种
上图可以看到，只有少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。
以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。
另外最新的重疾规范征求意见稿，也对一些高发重疾重新进行了定义，比如恶性肿瘤：
表格左边是旧版的疾病定义，右边是新版，主要的差异我都已经标红。
直接说结论：
恶性肿瘤一般能占 70% 以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新定义》最重要的变化是，把以下两种癌症 从重疾变为轻症：
TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤之前一些难以界定的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。
很明显，恶性肿瘤的理赔变严格了，如果希望这方面的保障更好，建议趁早购买。
顾名思义，轻症和中症就是比重疾轻度一点的疾病。
1、轻症中症、和重疾有什么区别？
重疾的理赔条件比较严格，有人质疑重疾险是“保死不保生”。保险公司就陆续开发了轻症和中症，来降低理赔门槛。
轻症和中症，本质上就是早期的重大疾病。在还没有发展成重疾以前，保险公司也会按一定比例理赔，比如轻症赔付保额的 20% - 40%，中症赔付 40% - 60%。
轻症和中症，相对于重疾的区别如下：
总的来说，轻症和中症并不会危及生命，但保险公司仍会赔付一部分钱，也能起到补偿的作用。
2、哪些轻症和中症最重要？
行业目前对轻症和中症没有统一的标准和规范，最新的重疾定义征求意见稿也只对轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症做了统一规定。
各家保险公司在轻症病种保障上还是有较大差异的，我通过近几年的理赔数据，以及十几位医学朋友的沟通，总结出了以下 11 种常见的高发轻症和中症。同时，加上几款代表产品进行说明：
可以看到，绝大部分产品都保高发轻症，但仍然有极个别产品高发轻症保障有缺失。
另外虽然表面上看起来高发轻症都保，但实际上每家对于高发轻症的定义又都不一样。我以不典型心肌梗塞为例：
可以看到，有的产品理赔条件宽松，有的严格，所以轻症疾病定义宽松程度也是我在测评产品的时候会重点研究的，在后面的重疾险测评里面会详细看到。
重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！
如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够还房贷车贷吗？够生活费用吗？
可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；
但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。
重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。
这本质是预算的问题，毫无疑问，身故也能赔那肯定心里更踏实，但是也要这种产品知道重疾和身故只能赔一个，而且价格也会贵不少，如果为了买这个身故降低重疾保额我劝你还是三思，不要本末倒置。
其实想要身故的保障，也不一定非要买带身故责任的重疾险，定期寿险就是最好的选择。
我为大家整理了 3 种不同的方案：
通过上图，可以看到保险配置其实可以非常灵活：
含身故的重疾险：得了重疾可以赔50万，身故就赔不了了。
不含身故重疾 定寿：方案2得了重疾可以赔50 万，60岁前身故定寿还可以再赔 50 万，一共赔100 万，而且价格还比方案1便宜了1/3；方案3重疾选择保到 70 岁，价格比方案一便宜了一半还多，至少退休前的保障都是充足的。
所以说如果你就是有钱，就是想要个保终身带身故的，那也不拦着你，但如果预算有限，想买高保额，消费型重疾险 定期寿险，就是很好的选择。
这又是一个预算的问题，有钱，保终身更好，毕竟谁也不知道重疾什么时候发生，肯定保得越久越踏实，但是重要的事情说三遍：保额！保额！保额！任何选择的前提都是保额一定要足够高！
以和泰超级玛丽 2020 为例，同样的配置，我选择了 3 个不同保障时长：
可以看到，保得越久，保费就会越来越贵，保终身的要比保70岁贵40%。保终身无疑更好，但一定要在自己合理的预算内选择。
假如自己只有 4000 多的预算，那么可以先保到 70 岁，毕竟保险是个多次配置的过程，以后有钱了，可以再加保。
如果一味追求保终身，而降低保额，那就本末倒置了。
现在的重疾险越来越复杂，除了我上面的分类之外，还有很多可以多次赔付的重疾险，也就是赔完 1 次重疾之后保单还有效，如果再次患其他重疾，还能继续赔付。
单次赔付重疾险赔完重疾保单就终止了，而且得了重疾再买其他保险也几乎不可能，这样就会面临以后都没有保障了，所以这也是多次赔付重疾存在的意义。
我请教过某三甲医院的医生对这类产品的看法：
结论：重疾多次赔是有一定作用的，比如得了癌症后，患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。
（1）多次赔付 VS 单次赔付，哪种更好？
那多次赔付的重疾险到底要不要买呢？我通过一张图表来说明：
可以看到，同样的价格，可以有不同的选择：
如果想要多次赔付：可以选择方案一，保终身，重疾赔完 1 次仍然可以继续赔，而且还有身故保障，没有患病也会把钱赔回来。
如果看重首次保障：选择方案二，在 70 岁前患重疾可以得到 100 - 150 万的赔付，充分做足了第一次保障。
总的来说，如果预算够，考虑多次赔付也没问题。
但如果预算不多，买单次赔付的就已经足够了，毕竟先扛过第一次，才有机会谈以后。
（2）多次赔付重疾，如何挑选？
如果你想买一款多次赔付的重疾险，我这里也有一些挑选的方法分享：
多次赔付重疾一般可以分为两类：
分组多次赔付：赔完一次，这个重疾所在组的其他重疾也就失效了，其他组的还可以赔
不分组多次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔
那什么叫做 疾病分组 呢？以刚刚方案一中的 百年超倍保 为例，它将 100 种重疾分为 5 组：
（注：由于病种较多，只展示部分）
假如患了第 3 组中的急性心梗，那么整个第 3 组剩余的疾病都不能赔了，但其它分组的疾病依然有效。
而不分组就没有这个限制，所以不分组会比分组要好。
另外对于分组的重疾险，要重点：癌症是否单独分组，癌症作为最高发的疾病，单独分组是最好的。
总的来说，挑选多次赔付重疾险，分组的优先顺序是：重疾不分组
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