电子付款：为了进入印度2000亿美元的市场，WhatsApp押注于改善

对于脸书公司的消息服务WhatsApp来说，在线进化阶梯的下一步是挖掘该国2000亿美元的电子支付市场。WhatsApp现在在印度每月有2亿活跃用户，还有一项企业对企业的服务。上周，当WhatsApp为有限数量的用户推出自己的支付服务时，印度的数字支付行业陷入了混乱。这款在线消息应用使用统一支付接口(UpI)，在其平台上推出了一个点对点支付选项，允许用户从他们的银行账户向他们联系人的银行账户汇款。

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印度最大的电子钱包公司paytm的创始人维贾伊·谢哈尔·夏尔马（Vijay Shekhar Sharma）批评了WhatsApp的新功能，他说：“……推出测试版，公开炫耀这些UpI规范，并将其作为主要工作流程，这在印度是经典的游戏手册。当公司把它作为“试验”来做，然后以争取时间或其他把戏的名义继续做（事后让它合法化）。我们反对这一点……“

阿里巴巴支持的中国电子商务巨头paytm声称拥有超过2.5亿注册用户，而WhatsApp的月平均用户估计为2亿。目前，印度国家支付公司--印度所有零售支付的伞式组织--允许WhatsApp仅向1%的用户推出其支付服务的测试版，同时遵守UPI的程序指南。UpI是NpCI开发的一个开源平台，它允许用户只需一个虚拟支付地址就可以立即将资金从一个银行账户转移到另一个银行账户。虽然通过UpI进行的资金转移是免费的，但提供UpI作为点对点支付选择的不同服务有一个每日限额，超过限额就不能汇款。对于WhatsApp，每个用户每天的限制是5000卢比。

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“paytm担心的是，首先点对点支付可能会从他们那里转移到WhatsApp，然后较小的商户可能会。弗雷斯特研究公司（Forrester Research）高级预测分析师萨蒂什·米娜（Satish Meena）表示：“对paytm来说，更大的担忧不是WhatsApp可能获得的优惠待遇，而是WhatsApp可能会在不花一卢比现金返还的情况下获得用户，这是paytm广泛做的事情。”“paytm对此制造噪音的唯一结果是，WhatsApp将不得不比预期更早地对其系统进行改进，”他补充说。

尽管就用户体验而言，这项新功能被认为“像发送图片一样容易”，但专家也建议，WhatsApp在向所有2亿用户推出这项服务之前，必须拿出更多的安全网关。目前，要使用WhatsApp汇款，用户需要在他或她的银行账户上激活UpI。使用与银行账户链接的同一个移动号码，用户只需选择WhatsApp联系人，输入金额（不超过5000卢比），输入四位数的UpI pin，资金就会被转移。不过，在大多数其他应用程序上，至少还有一个安全门，即永久或一次性密码。这不包括预付费支付工具或可重新装入货币的电子钱包。然而，这些工具是在一个封闭的系统中运作的，在这个系统中，资金只能从同一公司的一个钱包转移到另一个钱包。

“由于涉及资金，安全将是一个大问题。但这只是测试版，WhatsApp可能会对向剩余用户推出的应用程序进行修改，“米娜说。

值得注意的是，在一个在通过监管方面一直处于队列中的行业，大多数其他在线钱包推广者都没有与夏尔马的论点同步。“所有现任者都抱怨WhatsApp在UpI的实施中获得了不公平的优势，以促进其商业利益--'那些住在玻璃房子里的人……'。有明确的记录表明，当UpI推出时，私营公司首先独家获得了访问权……那些抱怨WhatsApp的人是同样的人，他们拒绝在自己的电子商务网站/应用程序上提供中立的支付选择，而是只推广专属钱包。互操作性的标准也应该包括钱包接受度，“MobiKwik首席执行官比平·普里特·辛格在推特上说。

现在归Axis银行所有的电子钱包Freecharge的创始人库纳尔·沙阿说：“所有受到WhatsApp支付威胁的公司都将把它贴上反国家的标签，并试图把它拉下来，因为很难在WhatsApp的网络影响中获胜。这一策略对patanjali有效，不知道它是否对支付公司有效“。

根据瑞士信贷（Credit Suisse）最近的一份报告，印度目前价值约2000亿美元的数字支付行业预计到2023年将扩大5倍，达到1万亿美元，尤其是在WhatsApp支付服务和最近推出的谷歌Tez等支持UPI的应用越来越受欢迎的带动下。瑞士信贷（Credit Suisse）分析师阿希什·古普塔（Ashish Gupta)、库什·沙阿（Kush Shah）和苏尼尔·蒂鲁马莱（Sunil Tirumalai）在报告中表示：“在推出支付应用程序的短短四个月内，谷歌已经处理了与Axis Bank（Axis Bank）相同数量的数字交易（在银行中排名第四），并导致统一支付接口(UpI)交易增加了约8倍。”它还预测，在未来五年内，数字支付的价值预计将从现有的10%增长到25%。

印度储备银行提供的最新数据显示，该国UpI交易价值已从2016年11月的90卢比逐步增至2018年1月的15540卢比。2016年12月为700卢比，而2017年12月UpI交易总额为13,140卢比。