来源：[db:来源] 时间：2022-04-08 09:31:59
近几年，随着大家的保险意识提高，不少人都给自己和家人配置了保险。
但有人想买却又不敢买，担心保险公司破产，买的保险到时候没人管了。
借此机会，今天就来跟大家聊聊这个问题。
保险公司破产有多难？
根据《保险法》第九十条规定，保险公司可以依法申请破产。
理论上讲，保险公司是可以破产的。由于保险行业涉及国计民生，解散也是要经过监管点头同意的。
我国的《保险法》对保险公司的成立、运营有着严苛的规定。即使保险公司出现严重财务问题，你手里的保单也不会变废纸。
01成立门槛高
每家保险公司的设立，都经过银保监会严格的批准。《保险法》第六十八、六十九条，对设立保险公司的要求有明确规定。
成立一家保险公司，必须要有钱。主要股东净资产不低于2亿；
注册资本最低限额2个亿，而且必须是用货币实缴。
保险公司不存在大小之分，你不太熟悉的“保险公司”其实并不“小”。
02资金运用监管
保险公司的资金运用，也受到严格监管。
保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全原则。根据《保险法》第一百零六条规定，保险资金仅限投资于：
银行存款债券、股票、基金等有价证券投资不动产国务院规定的其他形式
同时《保险资金运用管理办法》第十八条，限制了资金运用的六条红线，像高风险的投资行为是明令禁止的。
《保险资金运用管理办法》第十八条
所以，保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。
03偿付能力监管
偿付能力，是衡量保险公司有没有能力赔付的指标。
根据银保监会的要求，偿付能力 “达标” 需同时满足3个要求：
综合偿付能力充足率 ≥ 100%核心偿付能力充足率 ≥ 50%风险综合评级 ≥ B 级
一旦出问题，保监会会对其进行全方位限制。
04保险保障基金
《保险法》第一百条明确规定：所有保险公司都要缴纳保险保障基金。
《保险法》第一百条
保险公司都要交一笔钱，共同组成保险保障基金。
保险保障基金的的合法使用以及安全，由中国保险保障基金有限责任公司依法独立运作。
当某家保险公司干不下去了，保险保障基金会提供资金，帮保险公司渡过难关。
有了保险保障基金的救助后，保险公司很快就脱离危机、继续正常运营下去。
此前，保险保障基金曾对安邦、新华保险、中华联合保险，进行过注资救助，协助他们恢复正常经营。
05保证金制度
为了防止保险公司破产，设立保证金制度，专门用来清偿债务。
根据《保险法》第九十七条，保险公司应当按注册资本总额的20%作为保证金，存在监管机构指定的银行，专门用于公司破产偿还债务。
《保险法》第九十七条
06再保险机制
再保险公司，是给保险公司做保险的公司。
简单理解就是，它就是保险公司背后的保险，专门应对重大赔付事件。
《保险法》第一百零三条
假设我们在 A 保险公司买了一份保险，A 公司为了应对风险，以分包的形式转移给B公司。如果发生重大情形，AB两家一起赔付，能有效地分担风险。
《保险法》第一百零三条对再保机制的规定，其实也是对保险公司能长久稳定运营的有效监管。
保险公司破产了，我们的保单怎么办？
从目前的法律、法规层面来看，如果保险公司真的破产了，我们的保单会如何处理呢？
按照保险公司的类型，主要分为以下两种情况：
1.人寿保险公司破产
人寿保险公司出现经营问题，它是不能随意关门的。
根据《保险法》第九十二条规定，出现问题的人寿保险公司，必须把人寿保险合同及责任准备金，转让给其他保险公司。
如果没有保险公司愿意接盘，监管机构也会强行指定一家公司接盘。
《保险法》》第九十二条
就算发生了这种极端情况，我们所购买的人寿保单是没问题的，只不过换了家公司承接而已。
2、非人寿保险公司破产
根据《保险保障基金管理办法》第十九条，非人寿保险公司破产，会由保险保障基金兜底，具体赔付规则如下：
5 万以内：保险保障基金全额救助；5 万以上：保险保障基金的救助金额有比例限制，个人为 90%，机构为80%。
如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。
《保险保障基金管理办法》第十九条
因此买保险时，重点保障好不好、性价比高不高就行，保险公司品牌相对没有那么重要。
写在后面的话
保险是一种金融产品，看不见摸不着。
由于消费者与保险行业存在一定的信息差，对保险行业难免会有一定的误解。
不过，在现有监管及法律框架下，国内保险公司不论大小都足够安全。
万一保险公司破产，关键时刻还有背后的机制和机构发挥作用，保障投保人的利益。
所以作为消费者，我们要明白：保单的安全性非常高，保险公司不会轻易破产。
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