车险老难题了，商业车险十来种，哪种必须，哪种没必要？

保险公司几十家，这家送油卡，那家送购物券，哪家公司服务最好？

不慌，这个回答综合了老司机多年经验，以及官方公布的权威数据来告诉你：

车险怎么买最划算？哪家最值得买？

请你收藏好，买车险真的很简单~

目录如下：

一、哪家公司车险最值得买？

1、价格谁最低？

2、服务谁最好？

二、车险怎么买最划算？

1、交强险、商业车险

2、3 套方案，轻松买对车险

三、车险5大免费服务，不知道就亏了！

四、车险怎么用，理赔最快？

1、如果出险，怎样高效理赔？

2、小磕小碰，需要报车险吗？

五、车险的6大拒赔原因！

六、2020年车险改革，要大降价？

一、哪家公司车险最值得买？

1、价格谁最低？

先来看价格，我用同一辆车，分别找了十多家公司报价，下面列出其中 4 家：

直接说结论：

其实老司机都知道，市面上的车险，不仅保障条款一样，连价格也一样。

为了抢到车险这块蛋糕，各家保险公司会推出不同的 优惠政策 来吸引消费者，甚至同一家公司在不同销售渠道也有不一样的优惠：

比如，有的送加油卡，有的送保养，有的送维修套装等等。

当然这都是台面上的，在实际中往往拼的就是谁返点多，这就不谈了。

买车险也不一定非要去 4S 店，现在保险公司官网、车险热线，甚至支付宝、微保都可以买车险。

想买到最便宜的车险，其实还有一个绝招：安全驾驶。

以商业险为例，价格能有如下折扣：

所以说，每天开开心心出门、平平安安回家，就是最大的省钱。

2、服务谁最好？

买车险价格就不用看了，服务体验才是王道。

万一车子出事了，谁都希望保险公司第一时间赶到现场、第一时间理赔。

特别是新司机上路，发生事故都会紧张得手忙脚乱，如果有人在旁边指导，心里肯定会踏实得多。

那么，哪家车险服务最好？

俗话说，公说公有理，婆说婆有理。我们看看银保监会权威发布的 服务评级排名：

直接说结论：

平安、人保、太平洋、太平、安盛天平 表现较突出，服务评级达到本次最高的 AA 。

阳光、大地 紧跟其后，整体表现也不错，车险选这几家 传统大公司，都不会有问题。

排名上也有一些公司很靠前，但不是主要做车险的，例如乐爱金，我们看看就好。

银保监会这个排名之所以靠谱，是因为综合考虑了十大指标：

如图所示，我们消费者关心的东西都在上面了，所以参考意义非常大。

银保监也公布了各个指标的行业平均值，例如理赔获赔率 99.86%、车险亿元保费投诉量只有 6.49 件，整体来看还是挺不错的。

车险是一种标准化程度非常高的产品，每家公司的保障几乎一样，对于新手司机，出险理赔的可能性也更大。

因此，车险选大公司有一定的优势，它们服务网点多、理赔速度快，服务体验更好。

其实对任何一家保险公司，都不可能让所有人满意的；你看看其他答案，哪一家没人骂？

所以我们尽量挑大品牌就好了，不必过于纠结。

二、车险怎么买最划算？

1、要买对车险，先搞懂这些

车险主要分为 交强险 和 商业险，

其中交强险是国家强制购买的，不买不能上路；商业险则是个人自愿购买。

下面我们分别来看看：

①交强险，解决基础保障

交强险是一种基础保障，不过交强险保障的不是自己，而是保给第三者造成的损失。

如图所示，根据自己在事故中是否有责任，交强险的赔付额度是不一样的。

例如交通事故造成对方死亡，如果自己无责，只能赔 1 万；

如果自己有责，最多也不过赔 11 万。

另一方面，在 2017 年全国交通死亡事故中，平均赔偿金额都在 100 万以上。

即便是最低标准的黑龙江，也达到了 71 万元…

所以说，交强险的保障仅仅是聊胜于无，实际上是远远不够的。

②商业车险，保障更全面

要想获得更加充足的保障，那就需要搭配商业车险。

不过商业险一般会包含 4 种主险和 11 种附加险，条款非常复杂。

商业险一方面保障非常全面，基本上你能想到的风险都能保;

但另一方面又非常复杂，如果不是老司机，很容易就直接懵掉乱买一通了。

2、3 套方案，轻松买对车险

不知道你是久经沙场的老司机，还是初上马路的小萌新；

我这里给出了三个适用最广的经典方案，总有一款适合你：

方案一：基础型

这套方案适合车技娴熟的老司机、车辆价值相对没那么高的旧车，或者预算不多的车主朋友。

每年仅需一千多块，就可以获得最基础的保障：

交强险第三者责任险 100 万不计免赔险

虽然是基础型方案，但是第三者责任险一定要买，

而且保额最好在 100 万以上，它可以赔偿交通事故中的第三者伤亡或者财产损失。

如今人均死亡赔偿动辄百万，豪车修理费数十万并不罕见，这些都是我们开车的重大风险。

买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。

而不计免赔险可以理解为一个“小补丁”，在大多数情况下，车险都不能全额赔付，自己需要承担一小部分费用。

但买了不计免赔险，本该自己承担的费用，保险公司也会帮我们买单。

方案二：经济型

这套方案主要增加了车损险，适合新手司机或者车辆价值较高的情况；

无论是小磕小碰，还是重大维修都可以赔。

不过要注意，发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏，车损险是不会赔的。

这些保障需要额外购买附加险。

除了车损险，很多朋友还会多买一份盗抢险，不过我觉得不是很重要。

现在的公安视频监控很发达，车辆盗抢的情况十分罕见，保险公司一年都理赔不了几单。

因此相对来说，盗抢险并不是很迫切的需求。当然如果你当地治安极差，就当我没说。

方案三：全面型

全面型方案适合不差钱或者极度缺乏安全感的车主，各方面的保障都非常充足，具体包括：

交强险第三者 200 万车损险盗抢险车上人员责任险不计免赔险玻璃险划痕险涉水险自燃险无法找到第三方特约险

这套方案把第三者责任险加大到 200 万，也把车损险的漏洞补上了，玻璃、划痕、发动机进水、自燃都能保。

比如打台风汽车被淹，造成发动机受损，涉水险就可以赔。

但是在发动机进水后，千万不要二次点火，否则是不能理赔的。

车上人员责任险也叫座位险，可以保障司机和乘客的人身伤亡，经常有朋友搭车的可以重点考虑下。

无法找到第三方特约险同样值得考虑，万一找不到事故的肇事方；

原本应该由他承担的赔偿责任，保险公司也会承担赔偿。

总之，这 3 套方案基本上能满足大多数人的需求，大家根据自己的情况来选择就好。

三、车险5大免费服务，不知道就亏了！

千万不要以为不出险，车险就白交钱了，保险公司还有很多隐藏的服务，分分钟帮你省钱省心。

最常见的 5 种包括：

直接说结论：

大多数车险公司，基本都会提供 5 大免费服务，而且 全年不限次数。

也有一些公司有特色服务，例如先赔再修、事故纠纷指导、旅行医疗救援等等。

这些服务虽然不值什么大价钱，但都是实实在在的便利，建议大家一定要了解和用好。

1：免费送油

开车出门半路没油，连老司机都会心慌，特别是在人生路不熟的地方，也不知道哪里才有加油站。

有的人打车去加油站，花 200 块押金借桶打油，回来后盯着加油口，也不知道怎么加……

其实，发生这种情况可以给保险公司打个电话，免费送油，顺便帮你加好。

如果你不记得保险公司的电话，可以看看前挡玻璃上的保险标志。

不过，这项服务送的只是"跑腿费"，油钱还得自己掏。这跟让同事帮忙打饭，饭钱要自己出是一个道理。

2：免费拖车

万一车子在半路上抛锚，一时半会修不好，怎么办？

很多车主病急乱投医，网上搜索各种救援电话，拖车费又贵，每拖一公里，钱包就得瘪一点。

其实，我们第一时间联系保险公司就好了。他们可以把车子拖到最近的维修点，省下一笔拖车钱。

不过也不是想拖多远就拖多远， 大部分公司对 100 公里以内的拖车不收钱，超出的就要自己买单。

3：免费电瓶充电

车停在半路上休息，结果电瓶没电启动不了，还拦不到人给你搭电，这种情况也很让人抓狂。

很多人会急忙联系 4S 店或修理店，但搭电费用一般也得几十块。这时候，呼叫保险公司就行了，有免费的搭电服务，能让你的车子满血复活。

其他类似的还有，水箱没水导致开锅的，保险公司也有免费的加水服务。

4：免费换轮胎

有时候运气不好，路遇爆胎、扎胎，可真是一道难题。

特别是女司机，就算有工具、有备胎，也不知道从何下手……

我建议大家不要硬上，万一轮胎没装好，反而会造成更大的安全隐患。

4S 店、修理厂往往不愿意跑过来帮你换，换个胎才收几十块，划不来啊。如果真的过来，也得多收不少附加费。

这时候咋办？找保险公司就对了。换胎这种小事完全免费，服务好的还会给你递上一瓶水，让你在旁边阴凉的地方慢慢等。

如果是其他故障，也可能会收一点配件费，但一般不会收人工费和服务费。

5：免费代年审

对于事务繁忙的人来说，每年汽车年检都让人苦恼，不去又不行。如果找人帮忙，价格起码要四五百

其实很多保险公司有免费的年检服务，一个电话过去就能为你代劳，不需要操心排队验车这种小事。

以上这 5 大免费服务，大部分保险公司都有提供，关键是非常省时省心，千万不要错过。

四、车险怎么用，理赔最快？

相对于人身险来说，车险的理赔概率要高出不少，需要用到的机会也并不小。

为了避免说起来头头是道，一出事却只会大喊大叫的尴尬情况，了解下车险理赔流程也很重要。

1、如果出险，怎样高效理赔？

通常来说，车险理赔分为以下 6 个步骤：

① 出险报案

如果涉及人员伤亡，记得第一时间拨打 120 抢救伤者。

除此之外，要尽量保留事故现场，拍照保留证据，并且向保险公司、交警报案。

② 现场查勘

接到报案后，保险公司会派人到现场查勘；

一般单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，还需要交警出具《事故认定书》。

③ 车辆定损维修、人伤治疗

接下来就是将车辆拉去定损、维修，等待伤者进行治疗。

另外还要提醒伤者家属，保留好医院的发票、病历等资料，

如需垫付医药费，我们自己也要保存好票据。

④ 提交理赔资料

通常来说，理赔需要的资料包括：

只有资料齐全，才能加快理赔的速度，这点是需要注意的。

⑤ 领取赔款

提交资料后，保险公司还要对案件进行审核，一般几个工作日就会把钱打到我们的银行账户。

总的来说，在出险后不要慌，一步步按流程走，该赔的总会赔。

2、小磕小碰，要不要报保险？

车险的价格和往年的出险次数挂钩，如果记录良好，可以拿到不少优惠：

因此对于一些小磕小碰，报保险拿到的理赔，可能还不够增加的保费。

如果再考虑到时间成本，基本上 1000 块以内的事故都可以不报保险。

五、6大车险拒赔原因，你知道几个？

车险是非常标准化的产品，几乎每家保险公司的条款都差不多，因此拒赔的原因也几乎一样。

下面我通过真实的案例，为大家总结最常见的 6 种：

1、买了车损险，维修费都能赔？

车损险，用来赔偿爱车的维修费用，但并不是所有修车钱都能赔，

比如：由于个人原因，导致损失扩大不赔。

举个例子：

案件经过：A 先生开车发生事故，导致发动机漏油。停车查看后，他强行将车开到维修厂，最终导致发动机“爆缸”。拒赔原因：发动机漏油，是不能继续行驶的，由于 A 先生个人行为，导致事故损失进一步扩大，保险公司是不赔的，条款里就有详细说明。

原本只是一个小事故，却因为个人行为导致损失扩大到数万元，

对于这种情况，保险公司自然是不愿意做冤大头的。

2、车被划了，车损险能赔吗？

车损险除了不赔人为扩大的损失，还有一种很常见的情况。

下面继续看例子：

案件经过：B 先生将车停在自家楼下，第二天发现车被划伤了，由于没有监控找不到肇事者，向保险公司报案后，却被拒赔了。拒赔原因：车损险只能赔偿交通事故碰撞导致的划痕，车辆被人为划伤不属于交通事故，是不能赔的。

如果担心被人划伤的风险，需要再附加一份几十元的划痕险。

3、买了三者险，撞到人和车都能赔？

如果不小心撞到人和车，三者险就可以帮我们赔钱，不过也有一些例外情况。

这里也来看一个例子：

案件经过：C 先生家里有两台车，有一次倒车时没控制好油门，不慎撞上老婆的车，导致两辆车的车身受损，但报案后被保险公司拒赔了。拒赔原因：撞到自家人的车，是不在保障范围内的，这点在条款中也有写明。之所以有这种“奇葩”规定，主要是防止有人制造车祸骗保。

一般来说，除了撞到自己家的车不赔，撞到第三者也有一些费用是不赔的，比如精神损失费。

如果担心这类风险，需要单独购买精神损失费的附加险。

4、买了不计免赔险，一分钱也不用掏？

车险的 4 个主险并不是 100% 赔偿， 自己一般需要承担 5%-40%，

如果事故损失金额过大，自己依然要掏不少钱。

为了解决这个问题，可以附加一份不计免赔险，把自己承担的比例降为 0%。

但这个附加险，同样有一些免责情况，比如以下案例：

案件经过：D 先生的车停在路边被人撞了，由于现场没有监控，找不到肇事者，最终保险公司只赔了 70%。拒赔原因：在找不到第三者的情况下，免责条款有约定，只能按 70% 赔偿。

如果想要 100% 赔偿，还得再买一份“ 无法找到第三者特约险 ”，车险里面的学问实在太多了。

5、买了涉水险，车被水淹了就能赔？

车损险是不赔车被水淹的，如果你生活在台风暴雨比较多的地区，建议附加一份涉水险。

需要注意的是，也有一些情况是不赔的：

案件经过：E 先生在暴雨中开车，不小心在水坑中被淹熄火，尝试打火后依然不能启动。事后，E 先生想到买过一份涉水险，但理赔时却被拒赔了。拒赔原因：原本车辆只是单纯涉水，发动机维修后可以正常使用，但保险公司发现 E 先生在车辆进水后，进行了二次点火，导致发动机报废了。

所以，车辆进水后千万不要再次点火，此时进气管有积水，打火会导致更大的故障。

正确的做法，是联系拖车公司解决，千万不要为了节约拖车费，而因小失大。

6、买了盗抢险，被盗就能赔？

盗抢险，也叫全车盗抢险，顾名思义，是保障爱车被偷。

但生活中很多盗抢的案件，都没法得到理赔。

案件经过：F 先生将车停在路边，发现后视镜和轮胎都被人偷了，车内放的电脑也不见了，报案后也没找到小偷。想到购买了盗抢险，于是向保险公司索赔，没想到被拒赔了。拒赔原因：盗抢险保障的是全车盗抢，对车内的财物是不能赔的，只有整车丢失无法找回时，保险公司才会负责赔偿。

我们国家的公安视频监控非常发达，其实整车被盗抢的情况是极少的。

深蓝君也从侧面了解过，全车盗抢险很少有人理赔，这个险种并不是必须买的。

以上六大拒赔案例，可能第一次看的人会觉得有点坑，但其实所有拒赔都是根据条款来的。

所以说，买保险就是买条款。

建议大家有空的时候翻一翻条款，或者咨询保险公司，尽量做到心里有数。

六、2020年车险改革，要大降价了？

今年7 月 9 日，银保监会亮出一套大动作，重磅发布《车险综合改革指导意见》（征求意见稿），给车主们送来大礼包：

价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差。

总结下来，可能会有以下四大变化：

变化一：交强险赔得更多

车险主要分为为 交强险 和 商业车险 。先来看看交强险。

从 2008 年起，交强险的保额都没有变过，最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢？

所以，这次改革提高了交强险的赔付额度，如下图所示：

可以看到：

改革前，如果是由于自己的责任，造成对方死亡，最多赔 11 万，改革后可赔 18 万；如果造成对方受伤，医疗费也可多赔 8000 元。

在赔得更多的同时，保费还可能下降。

改革前，初始保费 950 元，若 3 年都不出险，最多可以优惠 30%：

而改革后，最多可打 5 折。

这意味着，没发生理赔的车主，交强险价格会更便宜。

不过如今在交通死亡事故中，平均赔偿额都在 100 万以上，如果只有交强险赔 18 万，还有大几十万的缺口要自己填，压力难以想象。

所以，交强险虽然赔得多了，但仍是远远不够的，商业车险还是要买的。

变化二：商业车险保障更好

现有的商业车险，由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔：

比如车窗玻璃破碎，如果没有附加玻璃险，就赔不了。

针对这类问题，商业车险做了改进：在车损险这项主险上，增加了 7 项责任。

它们分别是：

可以看到，车损险增加的责任，除 “全车盗抢险” 以外，都是原来的附加险。

改革前，若想车险全额赔付，必须要附加不计免赔险；若担心发动机进水，就要附加涉水险；

改革后，只要买了车损险，就默认有这些附加险，不仅省事，保障也更全面了。

并且，监管还鼓励保险公司开发其他附加险，比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

现有的车险，医疗费用报销仅限医保内用药，医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种，对消费者是很实用的。

变化三：第三者责任险，可买千万保额

坦白讲，我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。

它和交强险类似，赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失，这些是开车的最大风险。

而交强险即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只赔 18 万；如果撞坏对方的车，最多也只赔 2000 元。

在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前，这些赔偿额只是杯水车薪，需要 “第三者责任险” 来补充。

买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。

这次改革提高了三者险的限额，最高可买 1000 万。

所以，三者险保额提高，能更好地起到经济补偿作用，建议车主们尽量买高一些。

变化四：商业车险价格下降

这次改革，还会让车险的价格进一步降低，主要有两方面的原因。

原因一：附加费用率下降

我们交给保险公司的保费中，有一部分拿去理赔了，还有一部分就用在了 附加费用 上。

附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。

在过去，附加费用占到保费的上限为 35% ，而改革后的上限会降为 25%。

用在广告和手续费上的钱少了，保费就有了更多的下降空间。

原因二：逐步放开价格限制

以前车险的地板价，是有监管限制的。之后限制将逐步放开，最低多少钱，由保险公司说了算。

放开的措施会分为两步。

①推出自主定价系数

这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间，作为普通消费者，我们没必要知道它的具体含义，只需要清楚，它能让车险的折扣低至 65 折。

当然在算保费时，还会考虑其他能打折的因素，所以最终的车险价格，折扣还会更低。

②完全放开自主定价系数

相当于完全放开车险的价格限制。

其实早在 2018 年 9 月，银保监会就曾在青海等地试点，完全放开价格限制，青海车险的件均保费，也因此下降 15% 左右。

由此可见，这一步政策落实后，就可能刷新目前的车险地板价。

需要说明的是，此次《车险改革》还在征求意见中，最终的版本和实施时间还没有定下来。

道路千万条，安全第一条。

保险只是事后补救，安全驾驶才是最重要。像开车看手机、打电话这些不良习惯，希望大家都戒掉。

另外，不少朋友过分爱惜自己的豪车，每年花 1 - 2 万给车买保险，而自己和家人却没买任何人身险。

身体才是革命的本钱啊，买保险也应该 “先人身，后财产”。

如果预算有限，只买一种保险，买哪种最好？

七、写在最后

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

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