在快递公司: 必须转向尊重隐私的文化

在IE Thinc关于 “数字经济中的金融包容性” 活动的对话中，政策制定者，专家和行业参与者就使用数字金融包容性来接触那些不在正规经济中的人，需要金融教育和数字金融产品安全的重要性。一个小组强调了政府和监管机构以及私人组织确保平台安全的必要性，因为一种糟糕的体验可能会关闭潜在用户。该小组由电子和信息技术部联合秘书Gopalakrishnan S组成; 印度证券交易委员会 (Sebi) 首席总经理N Hariharan; 世界银行援助最贫困者咨询小组 (CGAp) 的Leena Datwani; 和Srinivas peddada，bharat Financial Inclusion (以前称为SKS小额信贷) 的首席信息官谈到了数据隐私问题以及建立负责任和道德使用数据的文化的必要性。讨论由《印度快报》副主编桑迪普·辛格主持。编辑摘录:

什么是金融包容性，你所指挥的领域正在发生什么？

戈帕拉克利希南: 重点是数字普惠金融。我的看法是，第一部分是开设1月Dhan银行帐户。随着我们的成熟，我们不仅看到开设帐户，而且还可以使用服务。其中一个指标是付款。关于付款，在过去的一年中，人们为什么要改变付款方式一直是一个挑战？在高水平的操作中，人们相信这很方便，但是对于商人来说，如果金额为2,000卢比或以上，则收取现金毫无意义。有时，在大城市，人们拒绝数字支付。有时，数字支付是有溢价的。有人暗示所有付款都是公开的。人们担心与Aadhaar的联系会消失所有的钱。因此，在理解了这种心理之后，必须改变行为。数字支付的便利性并没有在价值链中得到重视。但是，从心理上讲，如果人们看到一些回报，他们可能会改变这种行为。在那里，我预计杀手级应用程序将是基于流量或基于交易流量的信用，特别是对于来自无组织部门的人。如果他在可跟踪的系统上进行交易，他可以轻松地以较低的利率获得信贷，并且可以充当迫使人们的钩子。但我们谈论的不是一个无现金的世界。想想数字，无现金和所有经济交易的百分比估计为5% 或更低。如果我们将其提高到10%，它将提高支付系统的效率。

在印度，大约有30万台机器可以使用借记卡或信用卡，我怀疑在那里，它也可以在150万或更少的地方使用。因此，在印度这样的国家，不可避免地，你必须走向基于快速响应 (QR) 代码的支付。发放卡付款的人应该毕业后转到电话付款。

哈里哈兰: 金融普惠、金融教育、金融消费者保护是金融赋权的有力成分。我们如何为国家公民提供数字金融接入。通过金融教育，我们可以看到如何创造对此类产品的需求，并在每个利益相关者都可以发挥作用的情况下保护消费者。在一段时间内，风险已经转移到了居民和家庭。随着时间的推移，产品变得越来越复杂，快速的技术变革正在发生。因此，不仅在印度，而且在发达国家也需要金融教育，尤其是在金融危机之后。1月Dhan，Aadhaar和mobile的三位一体推动了数字融合。需要建立财务目标，因此财务教育很重要。我们处于证券市场，它比银行风险稍高。我们发现人们缺乏基本的金融教育。因此，我们开始了顾问计划，向教师、教授、讲师、专业人员、退休人员提供金融产品培训，他们必须回去在各自的地方培训人员。我们的目标群体是高管，妇女，中等收入群体，自助群体 (shg)，退休人员，金融教育以当地语言进行。教育工作者来自他们将要工作的地区，我们对他们进行财务规划，复合原则，可用产品，保险，养老金，共同基金 (MFs)，如何在ponzy计划中自救，以及教育人们也政府的各种计划。我们从2010年开始，今天，我们已经覆盖了80% 的地区。在该国，已招募了1,300名顾问，并开展了63,500多个计划，覆盖了350万人。人们首先习惯了简单的金融产品，然后可以毕业于在资本市场上接受风险更高的产品。它的第二部分是数字金融教育，后者增加了这些人在使用互联网、信用卡和手机等方面的学习。

达特瓦尼: 更多地获得金融服务可以实现一些金融目标。拥有银行账户甚至对农民来说也很重要，因为他们可以在播种季节释放更大的激励，从而提高产量和提高粮食安全。对于家庭来说，储蓄账户可能意味着医院账单、儿童费用等。印度在普惠金融方面取得了巨大进步。政府制定了一份路线图，起草了多种政策，各种参与者可以参与其中，为有效提供金融服务奠定了大量基础设施。公司，银行，小额信贷机构 (mfi) 和金融技术 (fintech) 可以利用基础设施来提供更好的服务和产品。我们需要从帐户访问转移到帐户使用。随着数字化程度的提高，有很多丰富的数据可以用来设计相关的解决方案。有必要将被排除在外的人纳入银行业，以使他们不会被抛在后面或边缘化。

佩达达: 我们是最古老的小额贷款机构，在20个州拥有800万客户群。我们每周接触数十万个村庄。我们的野战部队是10,000的。2016年11月8日，当去货币化发生时，世界为我们改变了。11月9日，作为印度储备银行 (RBI) 宣布的非银行金融公司 (NBFC)，我们被告知不要使用旧货币。11月9日我们看到了1月Dhan-Aadhaar-mobile的伟大举措，我们认为它是可扩展的，并且发现它是可以扩展的。我们抓住了它，今天，我们每月发放100万卢比的贷款。除非会员通过拇指测试，否则我们不会支付，拇指测试是信贷员携带的设备上的印记。我们每天都80,000这样的交易。我们正在启动一个关于如何让这些人使用银行账户的项目。我们开始100基拉纳积分。与我们在一起5年并拥有kirana商店的会员将获得一种设备，其他人可以通过在设备上留下拇指印象来购买日常用品。钱从Aadhaar关联的银行帐户中扣除，并记入kirana point的银行帐户，没有现金交易。小额储蓄存放在基拉纳点，所以我们称之为基拉纳银行。我们想进一步传播它。

您如何解决人们将银行帐户与Aadhaar联系起来的恐惧？而且，我们是看到新人进入金融体系，还是仅仅是现有消费者的转变？

戈帕拉克利希南: 金融科技正在冒泡和发展。印度金融科技领域出现了大约800家新的初创公司。他们中的大多数人在银行业方面一无所有。他们有谷歌、WhatsApp等大牌，创新的范围在那里是一件好事。这会让没有受过教育的人也在这里发挥作用吗？他们可以没有信用卡并仍然使用它吗？在这里，使用Aadhaar启用的支付系统。他们可以提供指纹，然后从银行钱。这是金融科技所能获得的。可悲的是，一些识字的人也没有该卡，因为他们只对现金感到满意; 有一个知识问题。因此，需要改变心态。媒体和政府需要教育，同时，数字支付应该对群众安全，万无一失和可靠。这是一个更大的挑战，因为直到有时，每天的交易量只有几十万，而今天每天的交易量约为5千万。

当您进行金融教育计划时，您是否看到人们在较小的城市和城镇使用数字平台进行贸易？

哈里哈兰: 首先，数字金融服务成本低，方便。有时，我们会混淆受过教育的人和有经济素养的人。所以，教育很重要。应该提醒人们不要分享他们的图钉。如今，年轻人精通技术。我们不需要通过MF代理，而是直接投资。同样，金融知识很重要。因此，金融教育必须涵盖所有风险。申诉补救也很重要。Sebi拥有强大的在线系统，因此，我们将平均天数从平均150天减少到仅21天。我们还提供了一个移动应用程序来注册投诉。所以，客户在使用普惠金融前需要从逻辑上理解普惠金融。

数字包容性是否实时发生，因为农村人想与实体银行而不是技术平台打交道？

达特瓦尼: 有一种假设是，数字覆盖更有效，也更便宜。但是，现实情况是行为很难改变。我们需要手持，并且多次辅助数字化是我们所看到的。这是一个需要时间的过程。这不是一颗神奇的子弹。然而，我们看到了正确的方向。但是随着金融科技的数量增加，我们看到了一种包容性的金融科技。回到行为和客户体验的改变，后者在推动这种行为方面有很大帮助。与平台或应用程序的交互可能会推迟客户。我们已经在全球范围内完成了一些设计原则的工作，它可能需要更少的文本，简单的语言，更多的提示，简单的注册过程，对于申诉，在本地上下文相关的视觉提示。正在做许多出色的工作，世界将看到更多的工作。

支付系统是帮助人们的第一件事，然后其他系统会加入吗？

戈帕拉克利希南: 我不这么认为，付款都在某种程度上进行。而且，它涉及重大的行为变化。如果涉及到小额金融或基于流动的信贷，这可能是新公民进入金融科技行业的第一点，然后他们可以接受支付，就像在支付中一样，如果你有空的话，会更舒服。人们容易受骗，越来越多有文化的人贪婪。另一方面，它是如此方便，你必须支付一次费用才能上钩。

达特瓦尼: 一个领域是微型，中小型企业 (MSME) 贷款，使人们陷入以前无法获得信贷的困境。

哈里哈兰: 我们应该谈论生态系统中的数字化，就像在Sebi中一样，我们已经在线进行了中间注册。这是一种无缝的体验。同样，对于股东参加股东大会来说，电子投票系统可以使整个生态系统更加数字化，这是要做的，这样地理距离就不会阻碍您活动的开展。

您是否认为在团队的帮助下，您的实际存在有助于推动数字支付？

佩达达: 我认为必须有实际存在，因为kirana point拥有我们的成员，他们在过去的5年中一直与我们在一起。至关重要的是，如果您不在偏远村庄的地面上，您将无法做到这一点。

戈帕拉克利希南: 我就不评论虚拟令牌系统了。但是，关键是我们必须转向一种尊重隐私的文化。最高法院 (SC) 最近的判决说，隐私是一项基本权利。包括Aadhaar号码、手机号码、照片等。所以，我们必须适应它。除了私营部门之外，政府本身还必须在内部进行变革，以引入隐私权文化。这对我们所有人来说都是挑战。

人们的信用状况正在建立中。这将有助于增加未来人们的信贷供应吗？

达特瓦尼: 有很多信贷向以前没有信贷的人开放。通过使用社交媒体，正在以不同的创新方式为小商户提供数字贷款。当这些人建立数字足迹时，正在创建许多丰富的数据，以汲取见解并定制产品和服务，从而保护客户需求。但是，如何存储，使用，共享数据是值得关注的领域。因此，数据保护和隐私非常重要。我们研究了穷人在金融服务背景下对隐私的看法。这项研究规模很小，定性不具有全国代表性，但结果表明，穷人实际上确实关心隐私。

金融科技参与者之间是否需要标准化？那么，前进的方向是什么？

戈帕拉克利希南: 许多公司控制网络，拿出他们想要的任何数据。对此必须有应有的保护。隐私必须得到保护。但除此之外，支付系统条款是印度储备银行执行的公共部门监管的一部分; 他们也在不断发展。事情变化如此之快。但金融科技需要新的支持性环境。

达特瓦尼: 目标是通过让任何人承担太多风险来鼓励创新。监管金额应与风险金额成比例。归根结底，它是负责任地、合乎道德地使用数据，尊重客户，并把他们的利益放在心上。

哈里哈兰: 游戏规则的改变者将是手机渗透。GSMA 2018报告称，2025年将有19亿个连接，覆盖全球75% 以上的人口，主要推动者将是印度、孟加拉国、印度尼西亚等国家。其次是移动互联网连接，这将导致更多的人进入这一领域。我们需要了解如何保护消费者利益，如何保护数据。网络安全将对所有参与者 (监管机构，消费者等) 构成挑战。因此，它将需要更多的金融教育。

在地面上，你看到了什么差距？

斯里尼瓦斯: 在消费者相信之前，需要强有力的客户保护原则。这是时间问题。

如何保护数据？有什么机制吗？

戈帕拉克利希南: 为了保护数据，一切都在pineline中。几个月后，数据保护制度将形成。它将涵盖政府，私营企业，外国互联网巨头和Aadhaar，如果发生任何违规行为，都将受到适当的法规，违规和处罚。

政府希望在2017-18年实现2,500亿英镑的零售电子交易。到目前为止，我们进展到哪里了？如果我们没有实现目标，明年我们会怎么做？

戈帕拉克利希南: 我们已经超过了1,900亿，到3月为止，我们的交易量接近2,000亿。达到明年的目标将太低。很多时候，UpI的交易每月都在翻一番。明年，任何比3,000少的东西都是蛋糕漫步。

随着更多的金融教育，你认为庞氏骗局的数量会减少吗？

哈里哈兰:金融教育将真正有助于警告人们不要使用庞氏骗局。贪婪不应该引诱一个人进入金融产品。有些人认为所有的筹款计划都是资金。事实并非如此。SEBI作为我们所说的集体投资计划进行监管。什么是CIS是明确定义的。SEBI已对许多未注册的独联体采取了执法行动，这些独联体一直在从人民那里筹集资金。

意识将大大帮助人们避免陷入庞氏骗局。权利也伴随着责任。所以消费者应该做出明智的投资决策。

戈帕拉克利希南: 贪婪在我们的世界盛行。我不会同意技术的发展。今天小偷比警察聪明。有了人工智能，你可以接到我的电话，而不用我打电话; 你的相机打开，做任何事情。在这种情况下，你需要小心。