My支出银行应用程序将削减客户的支出

交通信号灯不仅适用于驾驶员，一些银行客户也会在智能手机上服从他们。交易跟踪应用程序使用红色，黄色和绿色消息来警告帐户持有人，当他们的付款比平时多或少时，导致一些用户的支出减少，这是争夺客户的潜在强大新武器。多伦多道明银行在4月提供TD mysp消费应用程序时并未着手改变消费者的习惯。加拿大第二大银行只是想向使用手机检查帐户余额的客户提供更多信息。

但是它的易用性已经流行起来。客户不必为开始使用该应用程序而制定预算，并且每次购买都会立即发送通知，向他们显示他们每月在外出就餐，娱乐和旅行等类别上的花费是否多或少。

道明银行 (TD Bank) 首席数字官Rizwan Khalfan在首次接受客户使用该应用程序的采访时表示: “实时性鼓励客户改变其行为，以实现其财务目标。”“我们没想到会这样。”

Khalfan说，自4月以来，TD在加拿大的350万个移动银行客户中，约有750,000个 (即20% 个) 下载了TD mysp消费应用程序。其中，30% 每月至少使用两次，平均将支出减少4% 至8%。总体而言，这意味着TD的移动银行客户中约有6% 一直在使用TD myspind，并且支出减少了。Rizwan表示，该银行计划在了解初始客户如何使用该应用程序时，将更多的营销力量放在该应用程序后面。

Rizwan说，现在知道TD mysp支出是否可以提高TD的存款能力还为时过早，这是利率上升以及银行为客户竞争更加激烈的关键考虑因素。消费者存款是一种相对稳定的贷款资金来源，根据新的全球法规，这一点更为重要。它们往往比企业存款便宜，尤其是在利率上升的时候。

新应用程序的成功对于银行家来说也至关重要，他们担心科技公司会提供更好的工具来赢得客户，并抓住处理付款时带来的更多费用和营销信息。

网络风险？

几十年来，财务顾问，自助作者和软件公司已经提出了帮助节省预算和节省资金的系统，结果却看到绝大多数人像新年健身房会员一样放弃了这些系统。Moven首席营收官Greg Midtbo表示，无论是使用单独的现金信封按类别限制支出，还是在个人计算机上安装程序，经验法则是只有大约五到10% 的人有足够的决心坚持计划。开发mysp费特并将其许可给道明银行的金融技术公司。

支出应用程序面临的一大障碍是它们无法同时安全，快速地从不同机构的帐户中收集数据。TD mysp支出仅在TD银行合并了来自不同存款和信用卡帐户的支出。Khalfan表示，该银行正在考虑如何将TD以外帐户的交易详细信息安全地带入该应用程序。这样做需要与竞争对手的银行签订合同和技术协议。摩根大通 (JpMorgan Chase & Co) 和业内其他人士抱怨说，当客户向外部公司提供帐户密码时，会增加网络盗窃的风险。

有一些行动可以协作解决方案。在10月，由美国银行和基金会资助的金融服务创新中心发布了共享帐户数据的原则。

控制

TD mysp费特的Moven应用程序并没有立即取得成功。Moven最初直接向消费者提供该应用程序，但很少有人愿意将其连接到他们的帐户，因此该公司决定通过银行提供该技术。

自从在4月打开TD mypwed以来，Moven在9月为澳大利亚西太平洋银行 (Westpac Banking corp.) 的新西兰分行开了一个名为CashNav的应用程序。

一位女发言人说，到目前为止，20% 的Westpac新西兰移动银行客户已经下载了该应用程序，并补充说，其中约四分之三的人表示正在帮助他们控制支出。西班牙对外银行 (BBVA) 是西班牙第二大银行，也是美洲消费者特许经营权的所有者，它2014收购了金融技术初创公司Simple，从而获得了类似的应用程序和该领域的经验，该公司仍直接向公众推销自己。

BBVA的移动和在线银行执行董事Alex Carriles表示，BBVA在美国的Compass银行计划在明年推出自己的应用程序来跟踪支出。BBVA Compass业务发展主管Jose Olalla表示，其他国家/地区的BBVA银行也走了类似的道路。Olalla说，这些工具可以建立对客户的忠诚度。“控制感是他们得到的好处，” 他说。

发薪日效应

尽管有消费的冲动，但如果对可自由支配的支出有更多的控制权，许多人会过得更好。美联储的一项调查发现，有46% 成年人表示，如果不出售东西或借钱，他们将无法支付400美元的紧急费用。

虽然其中一些人赚的钱不足以获得紧急现金，但即使是有经济能力的人也很难保持开支。哥伦比亚商学院和哥本哈根商学院的学者进行的一项2016年4月研究显示，所谓的发薪日效应 (即人们在收到大量资金后花费更多) 发生在各个收入群体中。BBVA's Simple的首席执行官兼联合创始人乔希·赖希 (Josh Reich) 表示: “这种波动在情感上给人们带来了压力。”“当有一天他们感到富有，两周后他们感到贫穷时，这会打击人们的信心。”

赖希说，与其只向人们展示他们余额的起伏，不如让他们看到他们的支出趋势，他们会缓和冲动支出。“如果你给人们提供控制的工具，他们就会掌控局面。”