统一支付接口系统: 更快、更轻松、更流畅

印度银行并没有受到不断上升的坏账的影响，他们通过推出下一代支付服务而变得精通技术，将客户带到了新时代银行业的虚拟世界。统一支付接口 (UpI) 是即时支付服务 (IMpS) 的高级版本-储备银行行长Raghuram Rajan上周推出的全天候资金转账服务-将成为移动钱包的有效替代方案，并使无现金支付更快，对印度数百万人来说更容易、更顺利。

客户所需要的只是一部带有UpI应用程序 (app) 的智能手机，可以立即支付现金。它在更安全的环境中完成借记卡或网上银行的所有功能。由国家支付网络公司 (NpCI) 创建，在印度储备银行和印度银行协会 (IBA) 的支持下成立，UpI是一种独特的支付解决方案，因为收件人现在有权从智能手机发起支付请求，而无需使用信用卡或借记卡和网上银行。虽然多达29家银行同意向其客户提供UpI服务，但已有21家银行作为支付服务提供商 (psp) 加入UpI，他们的服务将在未来一两个月内提供给客户。

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“多年来，我们一直在说，我们需要一场印度银行业的革命。我认为我们可以自信地说革命即将到来。我们在印度拥有的是世界上最复杂的公共支付基础设施，”拉詹在上周的UpI发布会上说。

“在29家同意为客户提供UpI服务的银行中，有些银行已经与UpI合作。我们有信心今年将有几家银行加入UpI，这一数字将进一步增加。我们的重点符合印度储备银行向 '更少现金' 和更多数字社会迁移的愿景，“NpCI的MD兼首席执行官Ap Hota说。预计UpI将为payTM和Mobikwik等移动钱包赚钱。

多个账户

当客户下载银行的UpI应用程序时，UpI将 “虚拟地址” 作为用于发送和收款的付款标识符，并用于单击两因素身份验证。它还提供了一种用于安排各种目的的推拉式交易的选项，例如在同行之间共享账单。客户可以使用UpI应用程序，而不是在从在线购物网站收到产品后支付货到付款，并且可以执行诸如支付水电费，柜台付款，基于条形码 (扫描和支付) 的付款，捐赠，学费和其他此类独特和创新的用例。

UpI将提供一种使用类似电子邮件的虚拟地址来识别银行客户的功能。例如，一个名为XYZ的印度国家银行客户将获得一个虚拟地址XYZ @ sbi。客户可以在各种银行的多个帐户中拥有多个虚拟地址。为了确保客户数据的隐私，除了客户自己的银行之外，没有任何其他地方的账号映射器。这使客户可以自由地与他人共享财务地址。XYZ可以使用只有他知道的MpIN执行交易。客户还可以决定使用手机号码作为名称，而不是虚拟地址 (如1234567890 @ sbi) 的简称。

NpCI顾问Nandan Nilekani说: “这是可能的，因为NpCI建立了即时支付服务平台，这是我们在IMpS上的一个层。它 (IMpS) 并没有真正的简单借记功能，这个平台已经解决了这个问题。我们认为，随着UpI的到来，它将成为一个重要的商家平台。“

它是如何工作的？

当客户XYZ在选择UpI作为支付模式后仅使用他的虚拟ID在线发起电子商务购买衬衫时，在他的支付服务提供商 (pSp) 应用程序上收到请求确认支付的弹出/推送通知。他只需输入安全pin即可验证购买交易，并在几秒钟内收到商家成功在线购买的确认。XYZ在pSp注册过程中创建了他的虚拟ID/地址。

XYZ到达商家网站上的付款部分，将商品添加到他的购物车中，并选择UpI作为付款方式。他只需要输入他的虚拟ID就可以继续进行，而无需进行其他操作。当交易请求命中商家的服务器时，它立即被传递到收单银行的服务器，在那里从商家的服务器对XYZ共享的虚拟ID发起UpI收集交易。

然后将此请求路由到UpI服务器，并使用XYZ的虚拟ID将事务请求定向到他的pSp应用程序。应用程序屏幕上会出现一个弹出窗口，要求提供安全的pin。他对交易请求进行身份验证，交易进入UpI系统，在该系统中，根据映射的虚拟ID提取实际的帐户详细信息。

然后，此交易被推送到XYZ的银行帐户，在该帐户中验证凭据并从其帐户中扣除。确认再次被推回到UpI服务器，然后它向商家的收单银行发起信用消息，并且对商家的信用实时发生。客户可以在商户机构，在线支付，水电费和学费支付甚至基于应用程序的出租车叫车服务中使用UpI。

Eko印度金融服务公司联合创始人兼首席执行官Abhishek Sinha表示: “UpI通过简单的用户体验实现了即时安全的p2p交易。通过拆分资金来源的各个支付层，身份验证和用户界面UpI将解锁发行人之间的客户网络。这为金融科技公司提供了一个强大的基础，为所有这些客户提供创新的用户体验、工具和服务，包括那些无法获得最佳产品、定价和越来越多的pMJDY账户的用户体验的中低收入客户。

银行vs移动钱包

对于在payTM，Mobikwik，Oxigen和Citrus pay等移动钱包的冲击下感到振奋的银行，UpI是挽回失地的福音。印度储备银行仅允许银行成为UpI服务的psp，从而使移动钱包无法使用该服务。消息人士称，尽管移动钱包一直在敦促银行监管机构将其纳入服务提供商，但到目前为止，它并没有让步。

UpI的推出是在移动钱包作为数字和物理商务交易的一种支付方式的增长越来越受欢迎的时候。移动钱包的成功甚至促使一些银行推出类似产品，印度储备银行副行长HR Khan去年继续表示，“我们已经处于电子商务已经进入银行业的阶段。”

银行观察家说，可能会改变游戏规则的UpI可能会摆脱移动钱包的风帆。“这将给印度移动钱包行业带来压力，因为大多数钱包公司没有支付银行牌照，将不得不与平台上的银行合作。当然，印度没有银行存款的穷人可能仍会继续使用钱包将资金转移到偏远的农村地区，但国有银行可能会通过推动其农村渗透来蚕食这个市场，”Majumdar & partners在一份报告中说。

像Uber和Ola这样的出租车叫车公司，像Zomato和Tiny Owl这样的食品订购服务以及像Big Basket这样的在线杂货店将能够利用UpI系统。展望未来，此类公司应该能够在UpI系统上注册其标识符，并通过UpI从客户的银行帐户中接收资金。这些以技术为基础的公司现在正依靠移动钱包。

正如Khan所说，将银行更多地视为提供银行产品和服务的技术公司的日子已经不远了。

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