Google禁令未能淘汰短期发薪日贷款应用程序

8月，谷歌宣布在全球范围内打击提供短期贷款的Android应用，称其希望保护消费者免受所谓的 “欺骗性和剥削性” 条款的影响。

但是五个月后，在许多国家/地区的Google play (该公司的Android应用市场) 上，仍然很容易找到提供一两周快钱的发薪日风格的应用程序。有些人收取的年化利率可能超过200%。

在尼日利亚，印度和肯尼亚等发展中国家，借贷应用程序特别受欢迎，这些国家有数百万人没有银行帐户或信用卡，但拥有手机。震中是肯尼亚，那里的移动贷款激增和政府的监督很少，有效地使Google成为客户可以选择的应用程序的仲裁者。

尽管禁止在不到61天的时间内偿还贷款，但Google play商店提供的许多应用程序为肯尼亚人提供了较短的期限。一些贷方似乎无视该规则，希望Alphabet Inc. 的创始人Google不会注意到。但是，对于该政策是否真的禁止短期贷款，也存在困惑。

谷歌发言人丹·杰克逊 (Dan Jackson) 拒绝解释为什么短期借贷应用仍在使用。他在一份声明中说: “当发现违规行为时，我们会采取行动。”他不会说已经采取了多少这样的行动。

客户投诉

总部位于旧金山的初创公司Branch International Ltd. 是肯尼亚的一家主要贷方，它被告知可以通过为每笔贷款提供长期选择和短期选择来遵守。“62天的贷款只是一种选择，如果他们愿意，他们可以选择更短的贷款，” 分行发言人Mojgan Khalili说。另一家拥有肯尼亚大型业务的加利福尼亚州贷方塔拉 (Tala) 也有类似的政策，称其符合Google的规定。

但杰克逊坚持认为，该政策禁止任何提供短期贷款的应用程序。

其他金融技术公司似乎已经通过在Google play描述中添加语言来应对新政策，指出它们提供两个月或更长时间的贷款。但是用户经常在网站上发布投诉，说他们不能借这么长时间。

根据类似的web排名，在1月15日肯尼亚最受欢迎的10个免费Google play应用程序中，有5个是借贷应用程序。所有五个人都声称提供至少61天的贷款，并且所有人都收到了用户关于提供期限短得多的投诉。

排名第一的应用程序ipesa的一位客户在1月中抱怨说，尽管Google play描述承诺提供60天以上的贷款，但他的期限较短。“你不能把还款期保持在14天，” 客户写道。“你们在跟谁开玩笑？”

总部位于内罗毕的ipesa没有通过其客户服务电话线回复电子邮件，Facebook消息或查询。

OKash报告

上周，投资公司兴登堡研究公司 (Hindenburg Research) 抨击了另一个排名前十的应用程序OKash。该公司发布了一份报告，称该应用程序和Opera web浏览器的挪威开发商Opera Ltd. 生产的其他应用程序违反了Google的政策，因为它们仅提供短期贷款，尽管声称可以使用更长的期限。该报告还说，Opera的应用程序收取的费用可能超过300。

兴登堡的创始人内特·安德森 (Nate Anderson) 写道，Opera正在采用 “欺骗性的 '诱饵和转换' 策略来吸引借款人并收取惊人的利率。” 他说，他押注Opera的股票将下跌。

由中国科技亿万富翁周亚辉控制的位于奥斯陆的Opera表示，该报告包含未指明的错误，并且其所有应用程序均符合该政策，因为它们提供的还款期限超过60天。

Google拒绝对Opera应用发表评论。其中至少有一个在兴登堡报告后从Google play中消失，但此后已被恢复。

即使在Google play网站本身上，贷方有时也会公开承认只提供短期贷款。“您最多可以选择30天，” 内罗毕Zenka Finance Ltd. 的代表在12月一位询问还款条件的客户时写道。

Zenka在SimilarWeb排名中排名第五，上周从Google play中消失，但后来被恢复。Zenka的肯尼亚国家经理Duncun Motanya通过电子邮件表示，他不知道原因，Zenka符合Google的政策。他写道: “我想，随着金融应用程序的大惊小怪，谷歌对我们的审查更多。”

谷歌政策

谷歌在8月公布了新政策，并给贷款人一个月的时间来遵守。在美国，它还设定了36% 的最高年利率。该公司对贷方2016年的网络搜索结果施加了类似的限制。

“我们的Google play开发者政策旨在保护用户并确保他们的安全，” 该公司发言人杰克逊说。

分支机构的联合创始人兼首席执行官马特·弗兰纳里 (Matt Flannery) 在周三的博客中写道，谷歌的政策反映了大型科技公司在塑造全球商业方面的日益强大的力量。他称该公司为 “谷歌中央银行”。

弗兰纳里写道，各国的贷款市场截然不同，因此单一的全球两个月规则是没有意义的。他说，在分行开始提供两个月的选择权以符合其对Google政策的理解后，很少有肯尼亚人选择更长的还款期限，但在印度，分行也有3分之1的新客户。

他写道: “谷歌不应该对世界上的贷款人重复制定单一的全球规则，而应该听从实际的中央银行。”

信贷繁荣

肯尼亚的数字信贷繁荣之所以成为可能，是因为该国很大一部分人口使用移动货币帐户进行日常付款和支出。最受欢迎的服务M-pesa始于十多年前。这为在线贷款人提供了一个机会，这些贷款可以通过电话提供资金和偿还。

在过去的几年里，这个东非国家涌现了数十个贷款应用程序。他们以高利率向从内罗毕的上班族到乡村街头小贩的每个人提供少至几美元的短期贷款。数以百万计的肯尼亚人借了钱。

MicroSave Consulting的9月研究表明，肯尼亚有91% 的贷款2018年是数字贷款。这些应用程序是有争议的，受到政客的批评，因为他们利用了穷人。

肯尼亚议会议员裘德·恩乔莫 (Jude Njomo) 在10月采访中说: “移动贷方正在做的是剥夺肯尼亚人的行为。”“谁能做支付高利率的生意？”

在肯尼亚和其他移动贷款流行的国家，许多用户以前从未从银行借款，也很少有金融合同的经验。谷歌的政策旨在推动开发商获得长期贷款，这些贷款通常更容易让借款人管理。

28岁的吉尔伯特·基普罗诺 (Gilbert Kiprono) 在肯尼亚西部Kitale的一家移动电话公司工作，并从移动贷款机构借钱。“它们很容易获得，但剥削性很强。”